L’assurance : ce que c’est, comment cela fonctionne
Chacun d’entre nous a surement déjà souscrit l’une ou l’autre police d’assurance. Pourtant, cela reste un concept parfois mal appréhendé. Voici en détail ce qu’est une assurance et comment elle fonctionne.
Table des matières
Qu’est-ce qu’une assurance ?
Selon Go-Forward, l’assurance est un système qui permet à une personne physique ou morale, de se prémunir contre les conséquences financières ou économiques, qui sont liées à la survenance d’un risque défini.
Bien entendu ce système n’est pas gratuit, et pour en bénéficier il faut s’acquitter d’une prime. Cette dernière est fixée par l’assurance, selon une série de critères définies en amont. En effet, en règle générale, plus l’assureur juge le risque élevé, plus la prime sera importante. A contrario, plus le risque est faible, plus la prime sera faible.
Quel est le rôle d’une assurance ?
L’assurance a pour rôle de protéger les personnes, mais aussi les patrimoines. De plus, elle joue également un rôle social et économique. En effet, économique l’assurance va permettre de favoriser l’investissement et de fiabiliser les relations commerciales. Côté social, les assurés perçoivent des prestations qui leur permettent de maintenir leur revenu, de ne pas être à la charge de la collectivité en cas d’accident, et de pouvoir reconstituer leur patrimoine.
La survenance du risque est mutualisée entre tous les assurés. Ainsi, cela signifie qu’il y a bien plus de personnes qui vont souscrire à l’assurance que de personnes qui vont réellement l’utiliser.
En cas de sinistre important, tels qu’un accident de voiture avec des blessures corporelles ou encore un incendie, le montant des dommages financiers à régler peut s’avérer très élevé. Or, il est rare que la personne identifiée comme responsable ait les moyens financiers de faire face. Aussi, l’assurance va pouvoir prendre le relais et ainsi payer la totalité des frais, ceux-ci pouvant s’avérer supérieurs aux primes versées par l’assuré.
Comment fonctionne une assurance ?
L’assurance fonctionne via un contrat signé entre l’assureur et l’assuré. Ce contrat engage l’assureur à fournir la prestation stipulée à son assuré dans le cas où interviendrait un évènement incertain, que l’on définit par « risque ». La prestation est fournie moyennant le paiement d’une prime qui peut être fixe ou variable selon les cas.
Ainsi, pour fonctionner, un contrat doit reprendre les coordonnées de l’assureur et de l’assuré, le montant de la prime et la prestation couverte, mais aussi le type de risque qui est couvert.
Le contrat d’assurance, que l’on nomme aussi police d’assurance inclus les conditions générales pour le risque visé, qui s’appliquent à tous les assurés, mais aussi les conditions particulières qui peuvent être spécifiques à l’assuré.
En règle générale, les contrats d’assurances prévoient qu’une somme forfaitaire ou variable reste à la charge des assurés. Ce montant est appelé la franchise. En cas de sinistre, l’assuré percevra donc un remboursement déduction faite de cette franchise.
Les types d’assurances
Il existe un très large choix d’assurances afin de couvrir un grand nombre de risques. Si certaines sont obligatoires, d’autres restent facultatives mais peuvent vous être conseillées selon votre situation. Bien entendu, pour ces dernières, libre à chacun selon ses moyens et son sentiment d’inquiétude ou de sérénité de souscrire ou non à un contrat.
Les assurances obligatoires
En Belgique, il y a finalement très peu d’assurances qui sont obligatoires.
- Il s’agit tout d’abord de l’assurance responsabilité civile auto/moto. Cette dernière est destinée à couvrir les dommages que vous pourriez causer avec votre véhicule. Les dommages couverts sont matériels mais aussi corporels, et ils concernent aussi bien des tiers que vos propres passagers. Cette assurance est obligatoire dès lors que vous roulez sur la voie publique, que cela soit quotidien ou une fois par an.
- L’assurance responsabilité civile est obligatoire en Belgique pour la pratique de certaines activités de loisir. C’est notamment le cas si vous pratiquez la chasse.
- Selon l’activité exercée, il est également nécessaire d’avoir une assurance de responsabilité professionnelle. Cette dernière est ainsi obligatoire pour les médecins, comptables, organisateurs de voyages ou architectes. De même, les employeurs doivent souscrire une assurance pour leurs employés en cas d’accident de travail ou de trajet.
Certains lieux destinés à recevoir du public peuvent également être dans l’obligation de souscrire une assurance incendie et explosion. C’est ainsi le cas des boîtes de nuits ou des hôtels.
Les assurances facultatives
L’assurance responsabilité civile auto/moto ne concerne que les dommages que vous pourriez causé à des tierces personnes. Dès lors, vous n’êtes pas couvert pour les dégâts que pourrait subir votre véhicule ou en cas de blessure sur votre propre personne. C’est pourquoi, bien que cela soit facultatif, il est fortement recommandé de compléter cette assurance par une couverture Omnium, conducteur et protection juridique. L’assurance Omnium est une garantie qui vous permettra d’être indemnisé en cas de dégâts sur votre véhicule, même si vous êtes en tort. Vous avez le choix entre la mini omnium, appelée aussi multirisques, qui vous couvre en cas de dommages suite à un incendie, un vol, un bris de vitre, etc…et l’omnium complète qui ajoute les dégâts causés à la suite d’un accident ou d’un vandalisme. Cette dernière est fortement conseillée pour les véhicules neufs, mais si vous avez un véhicule ancien et en mauvais état, la mini omnium peut suffire. L’assurance Conducteur, quant à elle, vous protège des dommages corporels que vous pourriez subir. L’assurance Protection Juridique joue un rôle d’accompagnateur en cas de litige.
L’assurance incendie ou habitation est généralement obligatoire pour les locataires (notion inscrite dans le bail), mais reste légalement facultative. Toutefois, elle est vivement conseillée car elle vous permettra d’être indemnisé en cas de dégâts sur votre habitation ou son contenu. Il peut s’agir de dégâts nécessitant une reconstruction mais aussi simplement une réparation ou un remplacement.
Cette assurance est bien souvent liée à des garanties contre le vol, le dégât des eaux, le bris de vitre, etc…
Autre assurance facultative, l’assurance vie. Il s’agit avant tout d’un placement qui vous permettra de viser un objectif à long terme. Ce type d’assurance peut couvrir deux sortes de garanties. D’une part, le capital décès qui consiste à verser un capital aux bénéficiaires du contrat lors du décès de l’assuré. D’autre part, le capital pension, qui consiste à verser le capital à l’assuré si ce dernier est encore en vie au terme du contrat. Ce type d’assurance est recommandé par le gouvernement belge afin de pouvoir compléter sa pension une fois la retraite atteinte.
L’assurance familiale est facultative mais recommandée. En effet, il s’agit d’une assurance responsabilité civile qui permet à l’assuré d’être couvert si lui ou un membre de sa famille vient à causer un dommage à un tiers au cours de sa vie privée. Dans le cas où la responsabilité est effectivement engagée, peut se retrouver à devoir régler des sommes financières très importantes. L’assurance permet ainsi de prendre en charge ces montants.
Si vous êtes régulièrement en déplacement à l’étranger, l’assurance rapatriement est aussi conseillée. En effet, vous seriez ainsi pris en charge si la nécessité d’un retour rapide en Belgique devait s’avérer.
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